テスト初心者でも安心！お金の勉強をはじめる3つのステップ
「お金のことって、どこから勉強したらいいの？」 「貯金がなかなか増えないのは、どうしてだろう…」 「将来の漠然とした不安を、どうにかしたいな…」 そんな疑問や悩みを抱えているあなたへ、この記事をお届けします。
難しそうに感じるお金の管理も、実は身近なことから始められます。専門知識は必要ありません。今日から実践できる簡単な3つのステップで、将来への不安を少しずつ、着実に解消していきましょう。このガイドを読めば、きっとあなたのお金のモヤモヤが晴れるはずです。
お金の勉強をはじめる3つのステップ
お金の勉強と聞くと、「数字が苦手だから無理」「経済の知識がないと理解できない」と感じてしまう方もいらっしゃるかもしれませんね。しかし、ご安心ください。実際はそんなことありません。毎日コンビニでお釣りを受け取ったり、スマホアプリで支払いをしたりしているあなたは、すでにお金と向き合う基礎力を身につけていらっしゃるのです。
大切なのは、完璧を目指さずに「今日からできること」を一つずつ積み重ねること。例えば、朝のコーヒー代300円を1週間記録するだけでも、それは立派な家計管理の第一歩となります。専門書を無理に読み込む必要はありません。まずは、ご自分のお金の流れを知ることから始めてみませんか。
多くの方が途中で挫折してしまうのは、最初から高い目標を設定しすぎるためです。「毎月10万円貯金する！」ではなく、「今月は先月より1,000円多く残してみる」といった小さな変化を積み重ねてみましょう。無理なく続けられる習慣が、きっと身につくはずです。お金の知識は一日で覚えるものではありません。毎日の小さな気づきが、やがて大きな安心感につながっていくことでしょう。
第一歩は家計管理から！支出を見える化して貯める力をつける
家計管理と聞くと、「毎日レシートを集めて電卓で計算する」といった、大変なイメージをお持ちかもしれません。しかし、今はスマホアプリで簡単に管理できる時代です。たとえば、MoneyForward ME（マネーフォワードME）やZaimといった無料アプリをご存知でしょうか。これらはクレジットカードや銀行口座と連携し、支出を自動で分類してくれる優れものです。手入力の手間がほとんどありませんから、家計簿が続かないと悩む方もきっと安心してお使いいただけます。
まずは1週間、自分が何にお金を使っているかを記録してみてください。コンビニで買う飲み物、ランチ代、電車代など、思っている以上に小さな支出が積み重なっていることに気づくことでしょう。ある調査によると、自分の月間支出を正確に把握している人はわずか30％程度。つまり、70％もの方が「なんとなく」お金を使っているのが現状なのです。
支出の見える化ができたら、次は「固定費」と「変動費」に分けて考えてみるのがおすすめです。固定費とは、家賃や携帯電話料金など毎月必ず発生する費用。変動費は食費や娯楽費など、月によって金額が変わる費用を指します。実は、貯金を増やすコツは、変動費を毎日細かく削ることよりも、固定費を見直すことにあるのです。
たとえば、携帯電話を大手キャリアから格安SIMに変更するだけで、月々5,000円、年間で6万円もの節約になることも珍しくありません。また、使っていないサブスクリプションサービスを解約したり、電気・ガス会社を見直したりすることで、年間数万円の削減効果も期待できます。これらの固定費削減は、一度行えば継続的な効果が期待できるため、変動費を毎月我慢するよりもストレスが少なく、無理なく続けられる点が魅力です。
家計管理の最終目標は、完璧な記録をつけることではありません。ご自分のお金の流れを理解することにあります。最初は大まかな把握で十分です。慣れてきたら徐々に細かく管理していけば、無理なく続けられる家計管理の習慣が身につくことでしょう。
なぜ今お金の勉強が必要？将来の不安を解消するための基礎知識
「老後2,000万円問題」という言葉、聞いたことがあるかもしれません。これって、決して大げさな話ではないんです。実は、今の30代が65歳になる頃には、年金だけでは生活費が不足する可能性が高いのが現実。でも、だからといって今すぐ2,000万円を用意する必要があるわけではありませんので、ご安心ください。
重要なのは「時間を味方につける」という考え方。言い換えれば、「お金に時間をプレゼントして、じっくり育ててもらうイメージ」です。例えば、毎月2万円を35年間積み立てると、元本だけでも840万円になります。これに年利3％の運用益が加われば、なんと約1,300万円まで増える計算になるんですよ。つまり、早く始めるほど少ない負担で、大きな効果が期待できるのが時間の力なのです。
今の日本では、銀行の普通預金金利は0.001％程度。100万円を1年間預けても、利息はたったの10円ほどにしかなりません。一方、税制優遇のある「つみたてNISA」などの制度を活用すれば、年利3～5％程度の運用も現実的な目標となります。もちろん、投資にはリスクもありますので、まずは基本的な知識を身につけることが何より大切ですし、そうおすすめしたいです。
お金の勉強を今始める理由は、将来の選択肢を増やすことにもつながります。転職、結婚、子育て、住宅購入など、人生には大きな決断が次々と訪れますよね。「お金が理由で諦める」ということがないように、今から準備を始めるのが賢明です。知識があれば、いざという時に冷静な判断ができるようになりますから。
給与明細、なぜ引かれているの？未来のお守り「社会保障」の仕組み
給与明細を見たとき、「なんでこんなに引かれているんだろう？」と思った経験はありませんか？実は、その天引きされているお金こそが、あなたの将来を支える大切な仕組みなんです。いわば、万が一の時のための「お守り代」のようなものだと考えてみてください。
まず、厚生年金保険料は、将来の年金受給のための積み立てです。今の20代が65歳になる頃には、この年金が生活の基盤となる可能性が高いので、若い頃からの積み立ては非常に重要になります。
次に、健康保険料も見逃せません。病院で3割負担で済むのは、残りの7割を健康保険が支払ってくれているからです。風邪で病院に行ったとき、本来1万円かかる診療費が3,000円で済むのは、この保険のおかげ。さらに、月の医療費が一定額を超えた場合に適用される「高額療養費制度」もあり、私たちの生活を大きく支えてくれます。
雇用保険料は、もし会社を辞めることになった場合でも、一定期間は失業給付を受けられるという心強い仕組みです。20代は転職を考える機会も多いですから、これは大変安心できる制度だと言えるでしょう。
そして住民税は、少し複雑に感じるかもしれません。これは前年の所得に基づいて翌年に課税されます。つまり、新卒1年目は住民税がかからず、2年目から本格的に手取りが減ったように感じるのは、このためなのです。
これらの仕組みを理解すると、単に「給料から引かれている」のではなく、「将来への大切な投資をしている」という意識に変わっていくのではないでしょうか。そして、引かれる分を差し引いた手取り額が、実際に自分が使えるお金だと明確に把握できるようになります。
難しい用語なし！投資初心者におすすめの読みやすい入門書3選
「投資の本って、専門用語だらけで読むのが大変…」そう感じて、なかなか手が出せない方もいらっしゃるかもしれませんね。でも、ご安心ください。ここでご紹介する3冊は、まるで友達と話しているような親しみやすい文体で書かれていて、図やイラストも豊富に使われていますから、投資初心者の方にもきっと読みやすいはずです。
- *1冊目は「お金は寝かせて増やしなさい」（水瀬ケンイチ著）**です。この本の魅力は、著者自身が普通のサラリーマンだった経験を活かして書かれている点。インデックス投資の基本から、実際に15年間投資を続けたリアルな体験談まで、読者の立場に寄り添った声で語られています。特に印象的なのは、投資を始める前の不安な気持ちや、最初に失敗した話も正直に書かれていること。読んでいるうちに「私でもできるかも」と前向きな気持ちになれることでしょう。月3万円から始められる投資方法も具体的に説明されているので、「大金がないと投資はできない」という思い込みも解消される一冊です。
2冊目は「バビロンの大富豪」（ジョージ・S・クレイソン著）。この本は物語形式で書かれていますから、まるで小説を読んでいるような感覚でお金の基本原理を学べます。古代バビロニアを舞台にしたストーリーの中で、お金持ちになるための7つの原則が自然に身につくのです。例えば「収入の10分の1を貯金せよ」という教えは、現代でも通用する普遍的な知恵。物語の登場人物と一緒に学んでいる感覚なので、説教臭さが全くありません。活字が苦手な方でも、気がつくと最後まで読み進めてしまう魅力があります。
3冊目は「本当の自由を手に入れる お金の大学」（両@リベ大学長著）。YouTubeでも有名な著者が、お金に関する5つの力（貯める・稼ぐ・増やす・守る・使う）をバランスよく解説しています。この本の素晴らしいところは、投資だけでなく、固定費の見直しや副業、税金対策まで幅広くカバーしている点でしょう。図解やイラストが豊富で、1ページ1ページがとても見やすく作られています。特に「まずは月5万円の支出を減らそう」といった具体的なアクションプランが示されているため、今日からでも実践できる内容が満載の一冊です。
これらの本に共通しているのは、読者の立場に立って書かれていること。難しい金融理論ではなく、実際に生活の中で使える知識が中心となっています。まずは図書館で借りて読んでみるのもおすすめです。気に入った本があれば手元に置いて、何度も読み返すことで知識が定着していくことでしょう。
20代から始めるお金の基本とライフプラン設計
20代のうちは毎月の給料を何に使っているかよくわからず、気がつくと貯金が全然できていない…そんな経験、あなたにもありませんか？実は、お金の基本的な仕組みを理解するだけで、将来への漠然とした不安が驚くほど軽くなるものです。
将来のために身につけたい4つの力：貯める・増やす・守る・使う
お金との付き合い方は、4つの力に分けて考えると、きっと整理しやすくなります。それぞれを20代のうちに少しずつ身につけることで、30代以降の人生がグッと楽になるでしょう。
貯める力は、まさに家計管理の基本。よく「収入の20％を貯金に回しましょう」と言われますが、20代のうちは10％でも十分です。月収20万円なら2万円、25万円なら2.5万円といった具合で構いません。大切なのは金額よりも習慣化すること。給料が入ったらまず貯金分を別の口座に移し、残りで生活するという「先取り貯蓄」の仕組みを作ってみましょう。家計簿が続かない方でも、この方法なら確実に貯蓄を進められます。
増やす力については、20代なら時間を味方につけられるのが最大のメリットです。例えば、月2万円を年利3％で運用した場合、40年間続けると元本960万円が約1,850万円になる計算です。複利の効果で、早く始めるほど有利になるのは間違いありません。まずは税制優遇のある「つみたてNISA」から始めてみることをおすすめします。年間40万円まで非課税で投資でき、20年間運用益に税金がかからないという嬉しい制度です。
無料から始める！投資学習に役立つスマホアプリも活用してみましょう
「投資ってやっぱり難しそう…」「いきなりまとまったお金を出すのは怖い…」と感じる方もいらっしゃるかもしれませんね。そんな時こそ、スマホアプリの活用がおすすめです。通勤時間や家事の合間など、ちょっとした隙間時間を有効活用できますし、無料で始められるものがほとんどですから、ハードルも低いことでしょう。
- *ポイント投資なら「楽天ポイント投資」**が手軽に始められる一歩です。楽天市場での買い物で貯まったポイントを使って、実際の投資信託を購入できます。100ポイントから始められるので、「投資はしたいけど、お金を失うのが怖い」という方の最初の一歩にぴったりです。ポイントとはいえ、実際の金融商品ですから、値上がりすれば利益になりますし、投資の実体験を積むこともできます。楽天カードを普段使いしている方なら、自然とポイントが貯まるので、投資資金の心配もありませんね。
投資の勉強アプリも充実しています。 **投資の勉強なら「トウシル」**がおすすめです。楽天証券が提供している投資情報アプリで、投資初心者向けの記事が充実しています。「今日の市場はどうだった？」「この企業の株価が上がった理由は？」といった疑問に、分かりやすい解説で答えてくれるでしょう。専門用語も丁寧に説明されていますから、読んでいるうちに自然と投資の知識が身につくはずです。著名な投資家やアナリストのコラムも読めるので、プロの考え方を学ぶこともできます。
- *ゲーム感覚で学べる「株式投資とは？」**は、株式投資の基本をクイズ形式で学べるアプリです。「株って何？」「配当金って何？」といった基本的な疑問から、実際の投資判断に必要な指標まで、段階的に学習を進められます。間違えた問題は解説付きで復習できますから、確実に知識が定着していくでしょう。通勤電車の中で10分程度あれば、1つの単元を完了できるため、忙しい方でも続けやすいのが魅力です。
- *実際の投資体験ができる「株たす」**では、仮想のお金を使って株式投資を体験できます。リアルタイムの株価を使って取引しますから、本物の投資とほぼ同じ感覚を味わえることでしょう。「この会社の株を買ってみたいけど、リスクが心配」という時に、まずはこのアプリで練習してみるのがおすすめです。成功しても失敗しても実際のお金は減りませんから、安心してチャレンジできます。投資の感覚を掴んでから実際の投資を始めれば、失敗のリスクを大幅に減らせるはずです。
これらのアプリの共通点は、少しずつでも継続して使うことで効果が現れることです。最初は1日5分からでも構いません。毎日の習慣にすることで、気がつくとお金に関する知識がぐっと身についていることに驚くことでしょう。
守る力は、リスクへの備えのこと。20代のうちに考えておきたいのは、病気やけがで働けなくなったときの備えです。貯金が100万円未満の場合は、掛け捨ての医療保険に月2,000円程度で加入しておくと安心材料になるでしょう。また、実家を出て一人暮らしをしている方は、家財保険（月500円程度）も検討してみてはいかがでしょうか。火事や盗難で家電を全て買い直すとなると、数十万円の大きな出費になってしまうからです。
使う力は意外と軽視されがちですが、実は最も重要かもしれません。お金はただ貯めるだけでなく、ご自分の成長や経験のために使うことで、より大きな価値を生み出すものです。20代のうちに積極的に投資したいのは、スキルアップのための書籍代、セミナー受講費、資格取得費用など。これらは将来の収入アップにつながる可能性を秘めています。また、友人との食事や旅行など、人間関係を豊かにする使い方も大切にしていきたいですね。
ただし、使う際のポイントは「何のために使うのか」を明確にすること。なんとなくコンビニで買い物をしたり、特に欲しくもないものをネットで衝動買いしたりするのは、単に消費しているだけで、「使う力」とは言えません。
これら4つの力は、完璧を目指す必要はありません。20代のうちは、それぞれを少しずつ意識して行動に移すことから始めてみませんか。
最後に
ここまで、お金の勉強を始めるための3つのステップをご紹介してきました。
- 【現状把握】 家計管理アプリで支出を見える化する
- 【知識武装】 将来への不安を解消するお金の基本を知る
- 【実践】 無理なく、少額から資産づくりを始めてみる
お金の悩みは人それぞれ異なり、一般的な情報だけでは解決できない場合も少なくありません。特に、ライフプランニングや具体的な資産運用については、個人の状況によって最適な選択肢が大きく異なります。
もし「もっと詳しく知りたい」「自分に合った具体的なアドバイスが欲しい」と感じた場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することもご検討ください。専門家との相談を通じて、書籍やアプリだけでは得られない、あなただけのオーダーメイドのアドバイスを受けることができるでしょう。より確実で効果的なお金の管理方法を見つけることができるはずです。
まずは今日から、できることから小さな一歩を踏み出してみませんか。 例えば、たった1週間で構いません。スマホの家計管理アプリに、ご自分の支出を記録してみることから始めてみるのはいかがでしょうか。 その小さな一歩が、きっとあなたの将来への大きな安心感につながっていくはずです。
