銀行口座は何個持つべき？使い分け方やメリット・デメリットとは

「銀行口座は、結局何個持つのがベストなのだろう？」

この疑問に対し、本記事では明確な答えと具体的なアクションプランの一覧を提示いたします。

つまり、資産を守るという意味でも「役割分担しつつ、必要に応じて分散する」という考え方が合理的になります。

なお、口座を分ける目的は「なんとなく安心するため」ではありません。

金融庁の説明する※預金保険制度では、万が一金融機関が破綻した場合でも、利息の付く普通預金や定期預金など（一般預金等）は1金融機関ごとに、預金者1人あたり元本1,000万円までと破綻日までの利息等が保護される仕組みです。※（引用：金融庁｜預金保険制度）

この記事が、あなたの資産形成における信頼できるパートナーとなることを願っております。

口座数は3〜4つが最適解

結論から申し上げますと、「3〜4つ」が最適解だと考えられます。ただし、単に数を揃えれば良いというわけではありません。

大切なのは、それぞれの口座に明確な役割を与え、お金の流れを自動化する「仕組み」を構築することです。

この仕組みさえ作ってしまえば、驚くほど簡単にお金の管理ができるようになります。

なぜ3〜4つが理想か？管理の落とし穴

「銀行口座をたくさん作れば、自然とお金が貯まる」そう考えているなら、それは大きな勘違いかもしれません。

単に口座を分けただけでは、決してお金は貯まりません。むしろ、管理能力を超えた数の口座は、それぞれのお金の流れを把握しきれず、「使途不明金」を生み出す温床になってしまう危険性があります。

• 管理できる限界: 人間が無理なく全体を把握できる口座数は、一般的に3〜4つが限界とされています。これを超えると、管理が煩雑になりがちです。
• 機能性とリスク分散のバランス: この数であれば、「生活」「貯蓄」「投資」といった明確な役割分担と、万が一の銀行破綻リスクの分散を両立できます。
• 多すぎる口座は「使途不明金」の温床: 5つも6つも口座があると、どこにいくらあるか把握しきれず、結果として「何に使ったか分からないお金」が増えてしまいます。
• お金の流れが不透明に: 自分の資産全体が見えにくくなり、家計管理が破綻する原因にもなりかねません。
• 「分けただけ」では貯まらない現実: 目的なく増やした口座は、かえって貯蓄の効率を落とす「落とし穴」になることを心に留めておきましょう。

銀行口座の平均保有数と実態

世の中の人は、一体いくつ銀行口座を持っているのでしょうか。

• 調査によると、成人1人あたりの平均保有口座数は2〜3つ程度と報告されています。
• 多くの方が、ご自身の生活スタイルに合わせて複数の口座を使い分けているのが実態です。
• しかし、この平均数が必ずしもあなたにとっての最適解とは限りません。例えば、親御さんが作ってくれた口座をそのままにしている、といったケースも少なくないでしょう。
• 「銀行口座はたくさんあった方がいいですか？」という質問には、一概に「はい」とは言えません。目的なく増やした口座は、管理の手間を増やすだけでなく、休眠口座化による手数料発生や、不正利用のリスクを高める可能性すらあるからです。大切なのは、数ではなく「適切に使い分けられているか」という点です。

口座数より重要な「役割分担」の考え方

銀行口座の数を考える上で最も大切なのは、数そのものではなく「一つひとつの口座にどんな役割を持たせるか」です。

この役割分担さえ明確にすれば、お金の管理は驚くほどシンプルになります。

基本となる役割は、大きく分けて以下の3つです。

• ① 生活費用口座（お金を使う）: 給与の受け取りや、家賃・光熱費、クレジットカード代金の引き落としなど、日常的な入出金をすべて集約する「ハブ」となる口座です。
• ② 貯蓄用口座（お金を貯める）: 生活費とは完全に隔離し、「先取り貯蓄」を自動的に行うための口座です。普段は絶対に手をつけないと決めておくのが賢明でしょう。
• ③ 投資用口座（お金を増やす）: NISAやiDeCoなどを活用し、将来のために資産を育てるための口座です。証券会社との連携がカギを握ります。

SNSや知恵袋などでも似たような声が聞こえます。以下にYahooからの声があります。

【Yahoo!知恵袋の声】銀行口座の保有数

Yahoo!知恵袋では、銀行口座何個持つべきか、何個持っているか？という質問に対して以下の回答が見られます。

質問者

分けるのは、全然問題ありませんが、万が一、突然の事故死とかになった場合、困るのは親族です。 あらかじめ、口座番号・暗唱番号・引き落としする口座等の情報を渡しておけばいいです。

質問者

我が家も項目別に通帳を作っていて、計５冊あります。 ですが、給料後に仕分けをするのが面倒になってきたのもあり、２つの項目を１つの通帳にし始めました。 項目別に貯金してあると、その時に何に使ったか？通帳に手書きできて、家計簿代わりにもなり便利ですよね。

質問者

管理できるならいいと思います。

引用：Yahoo!知恵袋

銀行口座の数は人それぞれです。何個保有するべきかなど悩んだ際には一度専門家に相談してみてはいかがでしょうか。

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この3つの基本形に、必要に応じて旅行資金や教育資金などの「目的別貯蓄口座」を1つ加えるのが、理想的な4口座の形となります。

複数口座のメリット・デメリット

銀行口座を複数持つことは、家計管理を劇的に効率化させる強力なツールになり得ます。しかし、その一方で管理を誤ると、かえって資産を危険にさらす可能性も否定できません。

ここでは、複数口座を持つことの光と影の両面を冷静に見つめ、あなたが賢く使いこなすためのポイントを解説いたします。

複数口座を持つことで得られる具体的なメリット

お金の流れを目的別に分けることで、家計は驚くほどシンプルになります。

それはまるで、散らかった部屋に収納ボックスを用意するようなもの。どこに何があるか一目でわかり、お金の管理が格段にしやすくなるでしょう。

• 貯蓄の自動化と習慣化: 生活費口座から貯蓄用口座へ毎月自動で振り分けることで、意志の力に頼らず、着実に先取り貯蓄を進められる
• 家計の見える化: クレジットカードの引き落としを専用口座にまとめると、何にいくら使ったかが明確になり、無駄な支出の発見に繋がる
• 手数料の節約: 例えば、A銀行は振込手数料が月5回無料、B銀行はコンビニATM手数料が無料といったように、用途に応じて使い分けることで手数料を賢く削減できる
• 金利の優遇: 給与振込口座に指定したり、証券口座と連携させたりすることで、普通預金の金利がメガバンクの100倍以上になるネット銀行も存在する
• リスクの分散: 銀行が破綻した場合の預金保護は1,000万円までです。複数の銀行に分散することで、万が一のリスクを軽減できます。また、システム障害やカード紛失時も、他の口座で対応できる安心感がある
• ポイント還元の最大化: 特定の店舗で還元率が高いデビットカードや、特定の決済に特化した口座を使い分けることで、ポイントを効率的に貯め、日々の支出をお得にできる

複数口座のデメリットと注意点

メリットの裏側には、必ず注意すべき点が存在します。

口座を持ちすぎると、その管理自体がストレスになりかねません。しかし、これから挙げるデメリットは、事前に対策を知っておけば十分に回避できるものです。

• 管理の手間が増える: IDやパスワードが増え、各口座の残高把握が煩雑になる可能性があります。対策として、マネーフォワードMEなどの家計簿アプリで一元管理するのがおすすめです。これにより、複数の口座をまとめて管理し、資産全体を「見える化」できます。
• 休眠口座になるリスク: 長期間利用しない口座は休眠口座となり、年間1,320円程度の維持手数料を取られたり、最悪の場合、預金保険機構を通じて権利が国に移管されたりするケースもあります。年に一度は記帳や入出金を心がけるようにしましょう。
• 不正利用の発見が遅れる: 使わない口座はチェックが甘くなりがちです。その隙を突かれ、不正利用の被害に気づくのが遅れる危険性も考えられます。定期的な残高確認が重要です。
• 資産が分散し非効率に: 少額の資金が複数の口座に散らばると、まとまった資金での投資や、有利な金利の定期預金に預け入れる機会を逃してしまうことがあります。資産形成の効率が落ちる可能性も考慮すべきです。
• 相続手続きが煩雑になる: 万が一の際、口座が多いとご家族がその存在を把握しきれず、相続手続きが非常に複雑になる可能性があります。エンディングノートなどで情報をまとめておくことをおすすめします。

自動貯蓄の3層構造を設計

銀行口座を複数持つ目的は、単に分けることではありません。お金の流れをコントロールし、「自動でお金が貯まる仕組み」を構築することこそが本質です。

ここでは、その心臓部となる「3層構造」の設計方法を解説いたします。

メインバンク（ハブ口座）の役割と選び方

メインバンクは、あなたのお金の流れを管理する司令塔、いわば「ハブ口座」です。

• 給与の受け取りや年金の振込先として、すべての収入の入り口となります。
• 家賃や公共料金、クレジットカード利用額の引き落としもこの口座から行います。
• 日常的な支払いやデビットカード決済の窓口にもなる、最も動きの激しい口座です。

この重要なハブ口座には、手数料が安く、機能が豊富なネット銀行が最適です。ネット銀行をメインに据えるメリットは多岐にわたります。

• 手数料の安さ: ATM手数料や他行への振込手数料の無料回数が多く設定されているため、無駄なコストを削減できる
• 利便性の高さ: スマートフォンアプリ一つで入出金管理や振込設定が完結するため、銀行窓口やATMに足を運ぶ手間が省ける
• 金利優遇: 給与振込口座に指定することで、普通預金金利が優遇されるケースも少なくない

サブバンク（貯蓄・決済口座）で目的別貯蓄を自動化

サブバンクは、目的ごとの貯蓄を自動化するための専用口座です。意志の力に頼らず、お金が自然と貯まる環境を作り出します。

• 例えば「旅行資金」「教育資金」「緊急予備資金」など、具体的な目的別に口座を分けます。
• メインバンクの「自動振込機能」を使い、給料日に合わせて毎月決まった額を移動させましょう。
• 多くのネット銀行が提供する「定額自動入金サービス」も非常に便利です。このサービスは、メインバンク（他行）から毎月自動で資金を引き落とし、サブバンクに入金してくれます。
• これにより、あなたの意志とは無関係に、お金が勝手に貯まる仕組みの完成です。
• 口座のニックネーム機能を使い「2025年ハワイ旅行用」などと設定すると、貯蓄のモチベーション維持にも繋がります。

【目的別貯蓄の自動化フロー】

• 目的設定: 旅行、教育、緊急予備など、貯蓄の目的を明確にする
• 口座開設: 目的ごとにサブバンク（ネット銀行がおすすめ）を開設
• 自動振込設定: メインバンクからサブバンクへ、給料日などに合わせて毎月一定額を自動で振り込むよう設定
  • または
• 定額自動入金設定: サブバンク側で、メインバンク（他行）から毎月自動で資金を引き落とし、入金するよう設定
• 貯蓄開始: 設定後は、意識せずとも自動的に貯蓄が進む

証券コネクト口座（投資口座）で資産を増やす

貯蓄の次のステップは、お金自身に働いてもらう「投資」です。証券コネクト口座は、そのための拠点となります。

• 証券コネクト口座とは: 証券口座と連携した銀行口座を指します。
• 優遇金利のメリット: この口座の最大のメリットは、提携銀行の普通預金金利が大幅に優遇される点にあります。例えば、メガバンクの普通預金金利が0.001%であるのに対し、証券コネクト口座では0.1%以上と、100倍以上の金利が適用されるケースも珍しくありません。
• 投資の自動化: 毎月一定額を自動で投資に回す「つみたてNISA」などの設定も簡単に行えます。これにより、手間なく長期的な資産形成を進められます。
• iDeCoの活用: 将来の資産形成のために、iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用もここから始められます。税制優遇を受けながら、効率的に老後資金を準備できるでしょう。
• 余剰資金での運用: ただし、投資はあくまで余剰資金で行うのが鉄則です。生活費や短期的に使う予定のあるお金とは、この口座で明確に区別して管理するようにしてください。

3層構造の資金移動フローを図解

これまで説明してきた3つの口座の連携を、お金の流れに沿って整理すると以下のようになります。この流れを一度設定してしまえば、あとは自動で資産が形成されていくでしょう。

【自動貯蓄の3層構造：資金移動フロー】

[STEP1：収入] 給与振込 　↓ ① メインバンク（ハブ口座） 　（給与受取、日常決済、各種引き落とし） [STEP2：支出・振分] ① メインバンクから 　├─ 各種引き落とし（家賃・光熱費・クレジットカードなど） 　├─ 自動振込 → ② サブバンク（目的別貯蓄口座） 　└─ 自動入金 → ③ 証券コネクト口座（資産運用口座） [STEP3：貯蓄・投資] ② サブバンクで目的別に貯蓄が進行 ③ 証券コネクト口座でNISAなどの自動積立が実行

このフローを構築することで、あなたの意志力に頼ることなく、お金が自動的に適切な場所へ振り分けられ、着実に資産が形成されていきます。

口座選びで損しないコツ

自動入金・自動振込機能で選ぶ

「貯蓄が続かない」と感じる原因は、あなたの意志の弱さではありません。

ただ単に「仕組み」がないだけです。「給料が入ったら貯蓄分を移す」という手作業は、面倒でつい忘れてしまうもの。

だからこそ、お金が自動で動く仕組みを構築できる銀行を選ぶことが極めて重要になります。

その仕組みの根幹をなすのが「自動入金」と「自動振込」の機能です。

• 自動入金（定額自動入金）: 毎月決まった日に、給与振込口座など他の銀行から手数料無料で資金を引っ張ってこれる機能です。これにより、メインで使いたいネット銀行へ自動的にお金を集約できます。手動で資金を移動させる手間が省け、貯蓄の第一歩を確実に踏み出せます。
• 自動振込（定額自動振込）: 毎月決まった日に、家賃の支払いや目的別の貯蓄口座へ、自動でお金を振り分ける機能です。一度設定すれば、あとは何もしなくても貯蓄が進み、家計管理の自動化に大きく貢献します。

口座を選ぶ際は、以下のチェックリストで「自動化」のしやすさを必ず確認してください。

• 自動入金・自動振込の両機能が、手数料無料で提供されているか？
  • 無料回数や条件も確認し、ご自身の利用頻度に見合っているか確認しましょう。
• スマートフォンのアプリから、直感的に設定や変更ができるか？
  • 操作が複雑だと、設定自体が億劫になりかねません。使いやすさは重要なポイントです。
• 複数の振込先や金額パターンを、簡単に管理・設定できるか？
  • 目的別貯蓄を複数行う場合、柔軟な設定ができると非常に便利です。

ATM利便性とセキュリティで選ぶ

ネット銀行は非常に便利ですが、いざ現金が必要になったときの使いやすさ、つまりATMの利便性は見過ごせないポイントです。

また、オンラインでの取引が中心になるからこそ、セキュリティの堅牢性はまさに命綱と言えるでしょう。利便性と安全性、この2つは両輪だと考えてください。

ATMの利便性を考える上では、以下の点が重要になります。

• 提携ATMの豊富さ: 全国の主要コンビニ（セブン-イレブン、ローソン、ファミリーマートなど）で使えるかは最低条件です。自宅や職場の近くに利用できるATMがあるか確認しましょう。
• 手数料の無料回数: ご自身のライフスタイルを振り返り、月に何回くらい現金を引き出すか考え、十分な無料回数がある銀行を選ぶことが大切ですす。

そして、あなたの大切な資産を守るセキュリティ対策は、少し面倒なくらいが丁度いいのです。以下のチェックリストで確認しましょう。

• ログイン時に、指紋認証や顔認証などの生体認証が使えるか？
  • パスワード入力の手間を省きつつ、セキュリティを強化できます。
• 振込などの重要な取引には、使い捨てのワンタイムパスワードが必須か？
  • 第三者による不正送金を防ぐための重要な機能です。
• 不正利用の兆候を24時間監視するモニタリング体制が整っているか？
  • 異常な取引を早期に検知し、被害を最小限に抑える体制があるか確認しましょう。
• 万が一の際も、すぐに気づけるように取引通知メールが届くか？
  • 身に覚えのない取引があった場合に、速やかに対応できる通知機能は必須です。

ポイント還元率や付帯サービスも確認

銀行口座を単に「お金を保管する場所」と考えるのは、非常にもったいない話です。

現代の銀行口座は、日常の支払いをよりお得にし、他の金融機関等のサービスとの連携でメリットを生み出す「攻めのツール」にもなり得ます。

特に注目したいのが、デビットカードのポイント還元です。現金払いをデビットカードに変えるだけで、利用額に応じてポイントが貯まっていきます。

• デビットカードの還元率: 一般的には0.5%〜1.0%程度です。還元率だけでなく、貯まったポイントの使いやすさ（例：共通ポイントへの交換、キャッシュバックなど）も確認しましょう。
• 給与振込などの取引: 給与受取や公共料金の引き落とし口座に設定するだけで、普通預金金利が優遇される銀行もあります。日々の取引で得られるメリットは、長期的に見ると大きな差になります。
• グループサービスの連携優遇: 同じ金融グループの住宅ローン金利が引き下げられたり、証券口座と連携（例：マネーブリッジ）することで普通預金金利が大幅にアップしたりするケースも存在します。ご自身の利用状況に合わせて、連携メリットを最大限に活用しましょう。
• その他サービス: 外貨預金の手数料優遇や、利用状況に応じた会員ランク制度、ATM手数料無料回数の増加など、ご自身の使い方に合った特典があるかもチェックポイントです。

口座を減らすべき場合

「たくさん口座があれば安心」というわけではありません。むしろ、管理しきれない口座は、あなたの資産にとってリスクになることさえあります。

ここでは、どのような場合に口座を減らすべきか、その具体的な見極め方と手順について解説いたします。

持ちすぎている口座が引き起こす問題点

「銀行口座はたくさんあった方がいいですか？」という質問には、明確に「ノー」とお答えします。

法的に口座を何個まで作れるという上限はありませんが、管理できる範囲を超えた口座は、様々な問題を引き起こす可能性があります。持ちすぎは、デメリットしか生み出さないと認識しておくべきです。

• 休眠口座手数料の発生: 多くの銀行では、長期間（一般的に5〜10年）動きのない口座に対して、年間1,320円程度の維持手数料を課す場合があります。使っていない口座が、知らぬ間に資産を減らしているかもしれません。
• 不正利用のリスク増大: 管理が行き届かない口座は、自分でも気づかないうちに不正送金などの犯罪に利用される危険性が高まります。定期的なチェックができない口座は、セキュリティ上の弱点となりかねません。
• 管理の手間と時間の浪費: 複数のIDやパスワードを管理するのは煩雑で、各口座の残高や取引履歴を確認するだけでも時間がかかります。これは、効率性を重視する方にとって大きなストレスとなるでしょう。
• 資産の非効率な分散: 少額の資金が複数の口座に分散すると、金利優遇や手数料無料などの特典を受けにくくなり、まとまった資金での投資や有利な定期預金に預け入れる機会を逃してしまいます。結果として、資産形成の効率が落ちてしまうのです。
• 相続手続きの複雑化: 万が一の際、ご家族が使われていない口座の存在を把握しきれず、相続手続きが非常に煩雑になる可能性があります。残されたご家族に余計な負担をかけないためにも、口座は整理しておくべきです。

不要な口座の見極め方と解約手順

まずは、手持ちの口座の中から「本当に必要なのか？」を見直してみましょう。以下のチェックリストに一つでも当てはまる口座は、解約を検討するサインです。

• 過去1年以上、入出金の記録が全くない口座
• 給与振込や引落としなど、明確な役割がない口座
• 口座を開設した目的を思い出せない口座
• ATM手数料や振込手数料の優遇がない、あるいはほとんど利用しない口座

【簡単な解約手順】

• 残高をゼロにする: まず、口座残高をゼロにします。ATMで全額引き出すか、他の口座へ振り込んでください。
• 引き落とし設定の変更: 公共料金やクレジットカードの引き落とし設定があれば、別の口座に変更手続きを忘れずに行いましょう。
• 必要書類の準備: 「通帳・キャッシュカード・届出印・本人確認書類」を用意します。
• 手続きの実行: 銀行窓口で解約手続きを行います。ネット銀行の場合は、オンライン上で解約手続きが完結することも多いです。

休眠口座化を防ぐための対策

うっかり口座を放置してしまい、休眠口座になるのを防ぐための簡単な対策をご紹介します。少しの意識で、不要な手数料やリスクを回避できます。

• 定期的な取引: 年に一度は、コンビニATMなどで1,000円を入金・出金するなど、取引履歴を残すようにしましょう。少額でも取引があれば、休眠口座化を防げるのです。
• 残高確認の習慣化: 定期的にインターネットバンキングにログインし、残高を確認する習慣をつけることが大切です。これにより、口座の存在を忘れず、不正利用の早期発見にも繋がります。
• 連絡先情報の更新: 引っ越しで住所が変わったり、結婚で姓が変わったりした際は、必ず銀行に届け出てください。銀行からの重要なお知らせが届かなくなるのを防ぎます。
• 通知設定の活用: アプリのプッシュ通知やお知らせメールが届くように設定しておくと、口座の存在を忘れにくくなります。取引履歴や残高の変動をリアルタイムで把握できるため、安心です。
• 早めの解約: そもそも、使わないと判断した口座は、面倒がらずに早めに解約手続きを進めるのが最も確実な対策です。不要な口座をなくすことが、最もシンプルなリスク回避策となります。

結論：意志力に頼らない、「仕組み」で資産管理

銀行口座の最適な数、そしてお金が自動で貯まる仕組みについて解説してまいりました。最後に、この記事の要点を振り返り、あなたが今日からできる具体的な一歩をお伝えいたします。

• 銀行口座の最適な数は、管理能力を考慮すると3〜4つが現実的です。
• 重要なのは口座の数ではなく、「生活費」「貯蓄」「投資」といった役割分担を明確にすることにあります。
• 意志力に頼る節約ではなく、お金が自動で貯まる「仕組み」を構築することが最も重要です。
• ネット銀行の自動入金・振込機能を活用すれば、この仕組みは誰でも簡単に構築できます。

「毎月がんばっているのに、なぜかお金が貯まらない…」

もし、あなたがそう感じているなら、それは決して意志力の問題ではありません。ただ、お金の流れを自動化する「仕組み」がなかっただけなのです。

• まずは、貯蓄と自動化の要となる「サブバンク」用のネット銀行を探してみましょう。
• 次に、現在お使いの口座をすべてリストアップし、役割が不明瞭なものがないか見直します。
• たったこれだけの行動が、あなたの家計を大きく変えるきっかけとなるはずです。

一度この仕組みを構築してしまえば、あとはお金が自動的に目的の場所へ移動し、着実に貯まっていきます。

お金の管理に悩む時間を減らし、浮いた時間と心の余裕で、あなたの人生をより豊かにしていきましょう。賢い資産形成への道は、今日この一歩から始まります。

お悩みナビゲーター（専門家プロファイル運営局）

専門家プロファイル 主任

初めまして。専門家プロファイル・主任ナビゲーターの中野です。 私の役割は、あなたが抱える悩みを整理し、解決策を持つ『本物の専門家』へと橋渡しすることです。 元々、専門家プロファイルはあらゆるジャンルの優れた専門家が集結したメディアです。 実は私自身も、過去に理不尽なトラブルや大きな壁に直面し、眠れない夜を過ごしたどこにでもいる悩める人でした。 当事者としてたくさん悩んだ経験があるからこそ、「いつでもスマホで専門家と繋がれる」という安心感を求めていました。 この専門家が集結するサービスは、”私のため”でもありますが、きっと"みなさんのため"にもなります。 一人で抱え込まず、気軽に専門家に質問や相談をしてみましょう。