お金がない家庭や人の特徴とは？今すぐできる家計改善方法【診断付き！】

給料日まであと1週間なのに、お財布がピンチ！😱

「子どもの習い事、もっとさせてあげたいな」「家族で旅行に行きたいな」って思っても、家計が厳しくて笑顔で「いいよ！」って言えない…
そんな毎日を過ごしていませんか？ 「私って、なんでこんなにお金が貯まらないんだろう…」って悩んでませんか。

安心してください！ あなただけではありませんよ！
「なんでうちだけお金がないんだろう…」そう感じるのは、もしかしたら「お金が貯まらない家庭」に共通する特徴に、あなたも当てはまっているからかもしれません。でも、大丈夫です。その特徴・理由を知って、ちょっとした工夫をするだけで、家計はグンと上向きになります！

この記事では、「お金がない」と悩むあなたが、なぜ貯蓄ができないかの原因を判明させて、今日からすぐに実践できる家計改善のヒントをたっぷりご紹介します。

難しい専門用語は一切なし！サクッと読めて、「これなら私にもできる！」と納得できる情報だけを厳選しました。

この記事を読めば、こんな未来が待っています！

• 「無駄遣い」を自然と減らせるようになる
• 「将来のお金」の不安が軽くなる
• 「家族みんなで楽しく節約」できるようになる

さあ、一緒に「お金が貯まる家計」への第一歩を踏み出しましょう！

【3分診断】あなたの家計は大丈夫？お金が貯まらない特徴チェック

「もしかして、うちってヤバい？」そう思ったあなた。まずは簡単なチェックリストで、今のあなたの家計状況を診断してみましょう！3分あればサクッと終わりますよ。

10のチェックポイントでセルフ診断

以下の項目に当てはまるものにチェックを入れてみてください。

1. □ 毎月、給料日前に「あといくらで乗り切ろう…」と焦ることがある
2. □ 家計簿をつけているけれど、途中で挫折しがち、またはつけていない
3. □ コンビニでの買い物や自動販売機を週に3回以上利用する
4. □ 「今月は使いすぎたな」と反省することが多いが、翌月も同じことを繰り返してしまう
5. □ スマホの料金プランや保険の内容を3年以上見直していない
6. □ 「サブスク」（定額サービス）にいくつ入っているか、すべて把握できていない
7. □ 「〇〇円貯めるぞ！」という具体的な貯蓄目標がない、または漠然としている
8. □ 家族や夫と「お金の話」をじっくりすることに抵抗がある、または避けている
9. □ 「なんとなく」で買い物をしてしまうことが多い（衝動買いしがち）
10. □ 貯金はほとんどなく、急な出費（医療費、家電の故障など）があると生活が苦しくなる

チェックお疲れ様でした！
さて、いくつ当てはまりましたか？正直にチェックするのが、改善への第一歩ですよ！

診断結果別・今すぐ始める家計改善アドバイス

あなたのチェック数で、家計改善の「どこから始めるべきか」が見えてきますよ！

• 0～2個当てはまったあなた：【家計優良児タイプ】
  • 素晴らしいです！お金の管理がしっかりできていますね。この調子で、さらに将来のための資産形成を考えてみましょう。iDeCoやNISAなど、少額から始められる非課税投資について調べてみるのもおすすめです。さらに効率的に資産を増やすチャンスですよ！
• 3～5個当てはまったあなた：【ちょっと心配！見直しタイプ】
  • ちょっぴり赤信号が点滅中かも？でも大丈夫、早めに気づけて良かったです！まずは「家計簿の見える化」から始めて、何にいくら使っているか把握することからスタート。食費や日用品などの変動費から、無駄がないかを探してみましょう。次の章で具体的な方法をご紹介しますね。
• 6～8個当てはまったあなた：【要注意！改善急務タイプ】
  • 家計に黄色信号がかなり強く点滅しています！でも、安心してください。今から行動すれば、必ず立て直せます。まずは「毎日のちょっとした浪費」を見つけること。そして、次に固定費の見直しに取りかかりましょう。例えば、使っていないサブスクを解約するだけでも、月に数百円～数千円の節約になります。この記事を最後まで読んで、具体的な改善策を一つずつ試してみてください。
• 9～10個当てはまったあなた：【ピンチ！緊急対策タイプ】
  • 家計はかなり厳しい状況かもしれません。不安でいっぱいですよね。でも、諦めるのはまだ早い！現状をしっかり受け止めて、この記事でご紹介する「30日で変わる家計改善ロードマップ」を一つずつ実践していきましょう。まずは「家計簿アプリ導入」から。小さな一歩が大きな変化を生みます。一人で抱え込まず、家族や信頼できる人に相談するのも大切ですよ。

診断結果はどうでしたか？どのタイプでも、これから一緒に家計改善に取り組んでいきましょう！不安な方は、専門家プロファイルでプロに相談してみてはいかがでしょうか。

統計データで見る「お金がない家庭」の実態

「うちだけが貧乏なの？」そんな風に感じてしまうこともありますよね。でも、実は日本には「貯金ゼロ」の家庭が意外とたくさんあるんです。統計データを見て、今の日本のリアルな家計事情をサクッと知っておきましょう。あなただけじゃない、と安心できるかもしれません。

年代・世帯別の貯蓄ゼロ率と収入分布

金融広報中央委員会が公表している「家計の金融行動に関する世論調査（令和4年）」によると、実は「金融資産を保有していない世帯」が一定数存在します。特に、若い世代や単身世帯ではその割合が高い傾向にあります。

• 金融資産非保有世帯の割合（世帯主の年齢別）
  • 20代：約40.6
  • 30代：約26.7%
  • 全体：約26.9%

これを見ると、「30代でも約4世帯に1世帯は金融資産の保有がない」という現実が見えてきます。あなただけが特別なのではない、ということが少しは安心材料になるでしょうか？多くの人が、あなたと同じような悩みを抱えているんです。

次に、収入分布についても見てみましょう。国税庁の「民間給与実態統計調査（令和4年）」によると、給与所得者の平均年収は約458万円。しかし、この平均年収は一部の高所得者に引っ張られている側面もあります。中央値（真ん中の人の収入）を見ると、多くの人が「そこまで裕福ではない」と感じる水準にいることがわかります。

日本の平均的な水準に位置している世帯でも貯蓄がない家庭がたくさん存在しているのは紛れもない事実です。つまり、「収入が低いから貯まらない」と一概には言えないんです。お金のない家庭の理由は、収入の多寡だけでなく、「お金の使い方が貯蓄に大きく影響している」ということが分かりますよね。

子育て世帯や単身者の家計事情

特に、子育て世帯のあなたは、教育費や養育費といった「未来へのお金」の心配が大きいですよね。

• 子育て世帯: 子どもが小さいうちは教育費がかからないと思われがちですが、ミルク代やおむつ代、衣類代、習い事代など、予想以上にお金がかかります。また、大きくなると塾代や大学の学費（私立大学の入学費用と初年度授業料で約140万円、4年間で約470万円が目安と言われています）など、まとまったお金が必要になるため、計画的な貯蓄が必須です。
  • 「学費ってそんなにかかるの！？」と驚いたかもしれませんね。だからこそ、今から少しずつでも準備を始めることが、将来の不安を減らすことにつながります。
• 単身者: 一人暮らしの場合、家賃や食費などがすべて自分持ちになるため、手取りが少なく感じやすいです。また、急な病気や失業など、いざという時のセーフティネットが少ないため、少額でも貯蓄を始めることが大切です。
  • 「一人だから自由にお金を使える！」と思いがちですが、その分、計画性が求められます。

どちらの世帯も、「なんとなく」でお金を使っていると、あっという間に家計が赤字に転落してしまう危険性があるんです。今のあなたの家計が、まさにそんな状況かもしれません。

貯金がない・余裕がない家庭のリスクとは？

「貯金がなくても、なんとかなってるし…」そう思っているかもしれません。でも、貯金がない状態には、実はたくさんの問題・リスクが潜んでいます。

これらのリスクを避けるためにも、今から少しずつでも家計改善を始めることが、あなたの未来を明るくするための第一歩になります。

お金が貯まらない家庭・人の5つの特徴

「うちってなぜお金が貯まらないんだろう…」そう悩むあなた。実は、お金が貯まらない家庭には、共通する「あるある」な特徴があるんです。この5つの特徴、あなたも当てはまっていないか、チェックしてみてくださいね！

家計簿や支出の「見える化」ができていない

「家計簿なんて面倒くさい！」そう思って、つけていない人も多いのではないでしょうか？でも、これがお金が貯まらない一番の原因かもしれません。

• 何にいくら使っているか分からない「ブラックボックス家計」
  • 家計簿をつけていないと、「今月は食費にいくら使ったんだろう？」「子どもの習い事以外に、何にお金が消えてるんだろう？」と、自分のお金の流れが全く見えません。まるで、目隠しをして道を歩いているようなもの。どこに無駄があるのか、どこを節約できるのか、全く判断できない状態です。家計がブラックボックスになっていると、どこから手をつけていいか分からず、ただただ不安だけが募ってしまいます。
• 「なんとなく」で使いすぎてしまう悪循環
  • 月末に「あれ？今月お金がない…」となってから初めて焦る、という経験はありませんか？これは、日々の買い物を「なんとなく」で済ませている証拠です。予算を決めていないと、「まあいっか」とついつい余計なものまで買ってしまいがちですよね。この「なんとなく」が、気づけば大きな赤字につながってしまいます。

「見える化」は、家計改善の第一歩。難しいことはありません！次の章で、スマホでサクッとできる方法をご紹介しますね。

毎日のちょっとした浪費が習慣化している

「チリも積もれば山となる」とはよく言ったもの。毎日の「ちょっとだけ」の出費が、気づかないうちに大きな浪費になっていることがあります。

• コンビニ通いがやめられない「プチ贅沢の罠」
  • 「喉乾いたからジュース」「今日のランチはコンビニでいいや」「ついでに新作スイーツも買っちゃお」…こんなコンビニ通いが習慣になっていませんか？たった数百円でも、毎日続けば月に数千円、年間で数万円の出費に！例えば、毎日200円のペットボトル飲料を買っていると、1ヶ月で6,000円、1年で72,000円にもなります。この金額があれば、家族でちょっとした旅行に行けますよね？お家で水筒にお茶を入れる、お弁当を作る、スーパーでまとめ買いする、といった工夫で大きく変わります。
• 衝動買いが多い「セール品だから買っちゃえ症候群」
  • 「これ可愛い！」「限定品だから買っちゃえ！」と、深く考えずに服や雑貨を買ってしまっていませんか？セール品だからといって、本当に必要ないものを買うのは浪費です。「本当に必要？」「似たようなものを持ってない？」「代わりになるものはない？」と、一度立ち止まって考えてみましょう。衝動買いを防ぐには、「一晩考える」ルールを作るのも効果的です。
• カフェや自動販売機の利用「無意識の出費」
  • 「ちょっと一息」のカフェ代や、喉が渇いた時の自動販売機。これも積もり積もれば大きな金額になります。マイボトルを持ち歩く、家でコーヒーを入れて持っていく、といった小さな習慣で、お金はどんどん貯まっていきますよ。1日300円のカフェ代が、1ヶ月で9,000円、1年で10万8,000円にもなることを考えたら、ゾッとしませんか？

小さな浪費は、まるで水漏れのように、気づかないうちにあなたのお金を流出させています。まずは「自分の小さな浪費は何か」を見つけることから始めてみましょう。

固定費やサブスクの見直しをしていない

「毎月勝手に引き落とされてるから、まあいいか…」と、固定費やサブスクリプションサービス（定額制サービス）を放置していませんか？これは、家計改善の「お宝の山」を見逃しているのと同じです！

• スマホ料金プランの見直し「知らないうちに損してるかも？」
  • 何年も前の古いプランのまま、高い料金を払い続けていませんか？スマホの料金プランはどんどん新しいものが出ていて、数年前のプランよりはるかに安くてお得なものが増えています。「格安SIM」や「大手キャリアの新料金プラン」に乗り換えるだけで、月数千円、年間で数万円の節約になることも珍しくありません。特に、自宅にWi-Fiがあるのにデータ容量の大きなプランに入っている、という場合は見直しのチャンスです。
• 保険料の見直し「今のあなたに本当に必要？」
  • 結婚した時、子どもが生まれた時に入った保険を、そのままにしていませんか？今の家族構成やライフスタイルに合っていない保障内容になっているかもしれません。例えば、子どもが独立したのに死亡保障が手厚すぎる、夫婦で同じような医療保険に入っている、など。不要な特約を外したり、掛け捨て型の保険に切り替えたりするだけで、保険料がグッと安くなることがあります。年に一度は保険証券を見直す習慣をつけましょう。
• 使っていないサブスクサービス「幽霊会員になってない？」
  • 動画配信サービス（Netflix、Amazon Prime Videoなど）、フィットネスアプリ、音楽聴き放題（Spotify、Apple Musicなど）…「とりあえず入ってみたけど、最近全然使ってないな」というサブスク、ありませんか？月数百円でも、いくつか重なれば大きな出費です。まずは、契約しているサービスをすべてリストアップして、本当に使っているか、使っていないかを確認してみましょう。使っていないものは、すぐに解約！「え、こんなに契約してたの！？」と驚くかもしれませんよ。

固定費は一度見直せば、その効果がずっと続く「自動節約装置」のようなもの。重い腰を上げるのは大変ですが、最初の一歩を踏み出せば、その効果に驚くはずです！

「面倒くさい」「後回し」思考になりやすい

「家計簿つけなきゃ…でも面倒くさい」「スマホのプラン見直したいけど、手続きが大変そうだからまた今度でいいや」…こんな風に、何かと「面倒くさい」「後回し」にしてしまうことはありませんか？

• 変化を恐れてしまう心理「現状維持バイアス」
  • 「今のままで特に困ってないし」「新しいこと始めるのは大変そう」という気持ちは、誰にでもあります。これを「現状維持バイアス」と言います。でも、その「変化を恐れる気持ち」が、家計改善の大きな壁になっていることも。新しいことを始めるのはエネルギーがいりますが、その先には必ず明るい未来が待っています。
• 情報収集をしない「やらない言い訳探し」
  • 「何から始めたらいいか分からない」と、ネットで検索するものの、途中で「難しいからやーめた」となってしまう。お金に関する情報はたくさんありますが、自分に合った情報を見つけるのが苦手だと、なかなか行動に移せません。「どうせやっても無駄」というネガティブな気持ちが、行動を止めてしまう原因にもなります。

「面倒くさい」の壁を乗り越えるには、「ハードルを極限まで下げる」のがコツです。例えば、家計簿なら「レシートを写真に撮るだけ」のアプリから始めてみる、スマホプランの見直しも「まずは料金シミュレーションだけしてみる」など。小さな一歩が、大きな変化につながります。

家族間・夫婦間のお金ルールが曖昧

家計は夫婦二人で、あるいは家族みんなで協力して築いていくもの。でも、「お金の話ってしづらい…」と、夫婦間でお金に関するルールが曖昧になっていませんか？

• 「家計は妻任せ」で夫がノータッチ「ワンオペ家計」
  • 「お金のことは妻に任せっきり」という家庭も少なくありません。でも、これだと妻ばかりが負担を感じ、夫は「どれくらいお金があるのか」「何にいくら使っているのか」を把握できず、無意識に浪費してしまう原因にもなります。妻が一人で家計を管理する「ワンオペ家計」は、精神的負担も大きくなりがちです。
• 貯蓄目標が共有できていない「バラバラ貯蓄」
  • 「子どもの教育費、いつまでにいくら貯める？」「マイホームの頭金、いつまでにいくら？」といった具体的な目標を夫婦で共有できていないと、お互いがバラバラにお金を使ってしまい、なかなか貯蓄が進みません。目標がないと、節約のモチベーションも保ちにくいですよね。
• お小遣いのルールが不明確「足りないから追加して…」
  • 夫のお小遣いが足りなくなると、家計から補填してしまう…なんてこと、ありませんか？お小遣いの範囲や、もし足りなくなった場合のルールなどを明確にしておくことが大切です。「お小遣いは〇万円まで」「足りなくなっても追加なし」など、夫婦で納得できるルールを決めましょう。

お金の話はデリケートですが、夫婦でしっかり話し合い、共通の目標を持つことで、家計改善は驚くほどスムーズに進みます。お互いを責めるのではなく、「どうすればもっと良くなるか」という視点で話し合うことが大切ですよ。

お金に困っていない人は何が違う？成功する家計管理のコツ

「お金に困っていない人って、特別なことをしてるの？」そう思いますよね。実は、お金が貯まる家庭には、いくつかの共通点があります。彼らが実践している「成功する家計管理のコツ」をのぞいてみましょう！

収支管理と将来設計の習慣を身につけている

お金に困らない人は、「なんとなく」でお金を使うことはしません。自分の家計状況をしっかり把握し、将来を見据えた計画を立てる習慣があります。

• 毎月の収支を「見える化」しているから、家計の健康状態が分かる
  • 「家計簿はつけているけど、いつも赤字で終わる…」という人もいるかもしれません。お金に困らない人は、単につけるだけでなく、毎月「いくら入ってきて、いくら使ったか」をしっかり把握し、次月に活かしています。たとえば、「今月は食費がオーバーしたから、来月は〇〇円減らそう」といった具体的な対策を立てるんです。家計簿は、ただの記録ではなく「次の行動を考えるための羅針盤」として活用しています。
• 貯蓄目標を具体的に設定しているから、モチベーションが続く
  • 「漠然と貯金したい」ではなく、「子どもの大学資金として〇年後に〇〇万円貯める！」「〇年後に家族旅行に行くために月〇万円貯める！」など、具体的な目標を持っています。目標があると、節約にもメリハリがつき、モチベーションを維持しやすくなります。「何のために頑張るのか」が明確なので、途中で挫折しにくいのです。
• 将来のライフプランを考えているから、今やるべきことが明確
  • 子どもの進学、マイホーム購入、老後資金など、将来起こりうるイベントに必要な資金を、ざっくりとでもいいので計算しています。これにより、「今、どれくらい貯めるべきか」が明確になり、計画的な貯蓄につながります。例えば、「あと10年で教育費〇万円必要だから、逆算すると毎月〇万円貯めなきゃ！」といった具体的な行動計画が立てられるようになるのです。

これらは決して難しいことではありません。「見える化」は家計簿アプリでサクッとできますし、目標設定も家族で話し合うことから始められます。

楽しみながら節約・貯蓄の仕組みを作っている

「節約って我慢ばかりで辛そう…」そう思っていませんか？お金に困らない人は、節約を「我慢」ではなく「ゲーム」のように楽しんでいます。

1. 「先取り貯蓄」で自動的に貯まる魔法の仕組み
   • 給料が入ったら、まず先に貯蓄分を別の口座に移してしまう「先取り貯蓄」は、お金が貯まる人が必ずやっている方法です。「余ったら貯金しよう」ではなく、「先に貯金して、残ったお金で生活する」という考え方に変えるだけで、驚くほどお金が貯まるようになります。銀行の自動積立サービスを使えば、毎月勝手に貯まっていくので、まさに「貯蓄の自動化」が叶います。これは、意志の力に頼らずにお金を貯める最強の方法です。
2. 「ご褒美」を設定してモチベーション維持、ゲーム感覚で楽しむ
   • 「〇円貯まったら、ちょっと贅沢なランチに行く！」「固定費を〇円カットできたら、欲しかった洋服を買う！」など、頑張った自分にご褒美を設定することで、節約・貯蓄が楽しくなります。無理な節約は続きません。適度なご褒美は、やる気を維持するための大切なスパイスです。まるでゲームのクエストをクリアするような感覚で取り組んでみましょう。
3. 家族みんなで節約ゲーム感覚で取り組む
   • 「今月の電気代、先月より減らせたら、みんなで好きなアイス買っていいよ！」とか、「今月はノーマネーデー（お金を使わない日）を〇日達成しよう！」など、家族みんなで協力できる節約ゲームを取り入れるのもおすすめです。子どもたちも楽しみながら、お金の大切さを学ぶことができますし、家族の絆も深まります。

「仕組み化」と「楽しむ工夫」があれば、節約は辛いものではなく、ワクワクするものに変わります。

30日で変わる家計改善ロードマップ

「よし、やるぞ！」と思ったあなたのために、今日から30日で家計を劇的に変えるためのロードマップをご用意しました！難しそうに見えても大丈夫。1週間ごとに、たった一つのことに集中して取り組むだけ。これならズボラさんでも続けられますよ！

大切なのは「行動を始める時期」を逃さないこと。今がそのタイミングです。

1週目：現状把握（家計簿アプリ導入）

まずは、あなたの家計の「健康診断」から始めましょう。何にいくら使っているかを知ることが、改善の第一歩です。

やること：家計簿アプリをスマホに導入し、支出を記録する

「手書きは面倒…」というあなたにぴったりの家計簿アプリを使いましょう！

• レシートを写真で撮るだけで自動的に記録
• 銀行口座やクレジットカードと連携して自動で支出を記録
  

おすすめアプリ例：

ポイント

• まずは一つ、レビューや公式サイトを見て「これなら使えそう！」というものを選んで、ダウンロードしてみましょう。
• 完璧を目指さず、「とにかく記録する」ことから始めます。コンビニの買い物でも、とりあえず写真に撮っておく、くらいの気持ちでOK！
• 1週間、意識してすべての支出を記録してみてください。記録することで、あなたの「お金のクセ」が見えてきますよ。

2週目：固定費カット（通信費・保険見直し）

家計の「重たい荷物」である固定費を軽くするチャンスです！一度見直せば、ずっと節約効果が続きますよ。

やること1：スマホの通信費を見直す

　「格安SIM」への乗り換えや、今使っているキャリアの「新料金プラン」への変更を検討しましょう。

具体例

• 大手キャリアで月8,000円払っているなら、格安SIM（楽天モバイル、Y!mobile、UQモバイル、mineo、IIJmioなど）に乗り換えれば、月2,000円～3,000円台になることも！年間で数万円～10万円近くの節約になります。これは見逃せない金額ですよね。
• まずは、今のあなたのデータ使用量（月に何GB使っているか）を確認し、各社の料金プランを比較サイト（例：価格.com）でサクッと調べてみましょう。

ポイント

「乗り換え面倒くさい…」と思うかもしれませんが、今のスマホをそのまま使える場合も多いです。ウェブサイトの指示に従えば、意外と簡単にできますよ！オンラインでの手続きが不安なら、店舗サポートのある格安SIMを選ぶのも手です。

やること2：保険を見直す

加入している生命保険や医療保険の保障内容が、今のあなたの家族構成やライフスタイルに合っているか確認しましょう。

具体例：

• 「独身時代に入った保険のまま」「子どもが独立したのに、高い学資保険に入りっぱなし」など、見直しポイントはたくさんあります。
• 保障内容を減らしたり、掛け捨て型に変更したりすることで、保険料を下げられる可能性があります。例えば、死亡保険は子どもが独立するまで手厚く、その後は減らすなど、ライフステージに合わせて見直すのがコツです。

ポイント：

• まずは保険証券を引っ張り出してきて、内容を確認するだけでもOK。
• 自分だけで判断が難しい場合は、無料の保険相談サービス（例：保険の窓口、ほけんのぜんぶ）を利用するのもアリです。複数の会社の保険を比較検討してくれるので、あなたにぴったりの保険が見つかるはず。無理な勧誘は断ってOK！

3週目：貯蓄の自動化設定

「貯金しよう！」と意識しなくても、勝手にお金が貯まっていく「魔法の仕組み」を作りましょう。

やること：先取り貯蓄の仕組みを作る

給料が振り込まれたら、まず先に決まった金額を貯蓄用口座に自動で移す設定をします。

自動積立の具体例

ポイント：

最初は無理のない金額（月5,000円や1万円など）から始めましょう。無理をしてしまうと続かない原因になります。

• 残ったお金で生活する、という意識を持つことが大切です。
• この仕組みを作ってしまえば、もう「貯金しなきゃ！」と焦る必要はなくなりますよ。自動的に貯まっていく通帳を見るのが、きっと楽しくなるはずです。

4週目：投資の第一歩（少額から）

「投資って難しそう…」「損しそう…」と不安に思うかもしれませんが、今は少額から始められる、初心者向けの投資がたくさんあります。将来のためのお金を「増やす」ことに挑戦してみましょう。

やること：NISAや積立投資信託について調べる・少額から始める

「つみたてNISA」や「iDeCo」といった、国が推奨しているお得な非課税制度を利用した積立投資から始めるのがおすすめです。

具体例：

ポイント：

• 「いきなり大金を投資する」のではなく、「月100円からスタート」など、本当に少額から始めてみましょう。まずは体験してみることが大切です。
• まずは証券会社の口座開設から。楽天証券やSBI証券など、ネット証券ならスマホでサクッと手続きできます。
• 「ドルコスト平均法」といって、毎月同じ金額を積み立てることで、価格変動のリスクを抑えながら長期的に資産を増やしていく方法が初心者にはおすすめです。
• 焦らず、少しずつ学びながら進めることが大切です。わからないことは、検索すればたくさんの情報が出てきますよ。

この30日ロードマップを実践すれば、あなたの家計は必ず良い方向に向かいます！一つずつ、自分のペースで取り組んでみてくださいね。

よくある質問と挫折しないコツ

家計改善を始めると、色々な疑問や壁にぶつかることがありますよね。ここでは、あなたと同じように悩む人がよく抱える質問と、挫折せずに続けるためのコツをお伝えします！

家計簿が続かない時はどうすれば？

「家計簿、いつも三日坊主になっちゃう…」そんなあなたは、こう考えてみてください。

家計簿は、あなたの家計の「健康診断書」のようなもの。完璧でなくても、継続することが一番大切ですよ。

夫や妻が協力してくれない場合の対処法

「夫/妻にお金の話をしても、聞いてくれない…」「家計は自分任せで、無関心…」そんな悩みを抱える方も多いはず。でも、諦めるのはまだ早いですよ！

• 「責める」のではなく「相談する」姿勢で、まずは話を聞いてもらう
  • 「あなたがお金使いすぎだから貯まらないのよ！」と責めるような言い方では、パートナーも協力してくれません。「私たち家族の将来のために、一緒に家計を見直したいんだけど、どうすればいいかな？」と、相談する形で切り出してみましょう。まずは意見を聞くことから始めるのが大切です。

• 具体的な目標を共有するから、夫も自分ごととして捉えやすい
  • 「貯金しなきゃ」という漠然とした話ではなく、「来年、家族みんなで沖縄旅行に行きたいから、そのためにお金を月〇万円貯めたいんだ」「子どもの大学費用として、〇年後に〇〇万円貯めたい」など、具体的な目標を共有すると、相手も自分ごととして捉えやすくなります。「何のために節約するのか」が明確になれば、協力しやすくなるでしょう。

• 「見える化」した家計状況を見せる。数字は嘘をつかない！
  • 家計簿アプリのグラフなどを使って、「今月の食費はこれくらいだったよ」「携帯代が年間〇万円もかかってるんだよ」と、具体的な数字を見せながら説明すると、夫も現状を理解しやすくなります。視覚的に訴えることで、「これはまずいな」と感じてもらえるかもしれません。

• 相手の「得意」を活かす。役割分担で協力体制を
  • 相手が数字に強いなら、家計簿のチェックをお願いしたり、投資の情報収集を任せてみたり。「君が担当してくれたら助かるな」と頼ることで、協力しやすくなります。お互いの得意分野を活かして、役割分担をするのがおすすめです。

夫婦は家計のパートナーです。二人三脚で乗り越えていきましょう！

子どもの教育費が心配で貯金できない

「子どもの教育費、将来いくらかかるんだろう…」という不安は、子育て世代のあなたにとって、一番の悩みかもしれません。でも、心配しすぎるあまり、何も行動できないのはもったいないです！

「いつまでに、いくら」をざっくり把握する。完璧でなくてOK！

• まずは、インターネットで「大学費用 平均」「高校 私立 学費」などと検索して、ざっくりとでいいので、将来かかるであろう教育費の目安を把握しましょう。「高校から私立に行かせたいなら、〇〇万円くらい必要そうだな」「大学費用は〇〇万円くらい用意しておきたいな」といったイメージを持つことが大切です。完璧な金額を出す必要はありません、おおよその目安で十分です。

「今できること」から始める。小さな一歩が未来を変える

• 一気に大金を貯めようとすると挫折しがちです。「まずは月5,000円からでも貯蓄を始める」「学資保険を検討してみる」「つみたてNISAで少額から教育資金を準備する」など、今できることから一つずつ実行に移しましょう。焦らず、でも着実に進むことが大切です。

国の制度や奨学金なども視野に入れる。選択肢はたくさんある！

• 学資保険や銀行預金だけでなく、つみたてNISAやiDeCoといった税制優遇のある制度を利用したり、将来的に奨学金制度を利用することも選択肢に入れておきましょう。
• 高校無償化制度や大学の授業料減免制度など、国や自治体の支援制度も活用できます。すべての費用を自分で貯めきろうとせず、使える制度は最大限利用する、という視点も大切です。
• 「無理なく」「楽しく」「かしこく」教育費を準備していくことが大切です。

教育費は長期戦です。焦らず、でも着実に、今から準備を始めていきましょう。

将来の安心のための資産づくり

「貯金ゼロからのスタートで、資産づくりなんて夢のまた夢…」そう思っていませんか？でも、大丈夫！少額からでも始められる、将来のための資産づくりはたくさんあります。今日から小さな一歩を踏み出して、お金の不安を吹き飛ばしましょう！

貯金ゼロからできる投資・副業アイデア

「投資」と聞くと、なんだか難しそう、大金が必要そう、損しそう…と尻込みしてしまいますよね。

アセットマネジメントOneが実施したアンケート調査（2023年）によると、「投資を始めるときに疑問・不安に思ったこと」として最も多かった回答は、「損をしそうで怖い」で43.3％でした。 多くの人があなたと同じように「損するのが怖い」と感じているのです。
（引用：投資未経験者の資産形成に関する意識調査）

でも、今は投資を少額から、そしてリスクを抑えながら始められる方法がたくさんあります。

【投資】つみたてNISAで「ほったらかし投資」を始めよう！

前述した「つみたてNISA」は、少額から始められる上に、投資で得た利益が非課税になる（税金がかからない！）お得な制度です。毎月決まった日に、決まった額を自動で投資信託（プロがたくさんの会社の株などに分散して投資してくれる商品）に積み立てていくので、一度設定してしまえば「ほったらかし」でOK！

「いつから始めるのがお得？」と迷う人もいますが、答えは「今日から！」です。積立期間が長ければ長いほど、複利効果（利益が利益を生む仕組み）で、資産が増えやすくなります。

上記を参考に少額から資産運用・資産形成を始めてみましょう！

【投資】ロボアドバイザーにお任せ投資で「プロの運用」を体験！

「どの銘柄を選んだらいいか分からない！」「自分で考えるのは苦手…」という人には、「ロボアドバイザー」がおすすめ。いくつかの質問に答えるだけで、あなたのリスク許容度や目標に合わせたポートフォリオ（投資商品の組み合わせ）を自動で提案し、運用までしてくれるサービスです。

おすすめサービス例：

• WealthNavi（ウェルスナビ）: テレビCMでもおなじみ。自動で積立・リバランス（資産の調整）してくれるので、本当に手間いらず。「おまかせ」で資産運用したい人向けです。
• THEO（テオ）: こちらも自動運用。1万円から始められます。AIが最適なポートフォリオを提案してくれます。

ポイント：

• 手数料がかかりますが、その分、手間がかからず、プロに任せられる安心感があります。
• まずは少額から試してみて、どんな感じか体験してみるのが良いでしょう。

【副業】フリマアプリで不用品販売！お小遣いを稼ぎながらお家もスッキリ

「いきなり投資はちょっと…」というあなたは、まずは家にある不用品を売ってお小遣いを稼ぐことから始めてみませんか？メルカリやラクマなどのフリマアプリを使えば、スマホ一つで簡単に売買できます。

使っていない服、子どものおもちゃ、読み終わった本、使っていない家電など、意外なものがお金になるかもしれませんよ！平均的な家庭で、3万円～5万円くらいの不用品が見つかると言われています。

【副業】アンケートモニターやポイントサイトでスキマ時間を有効活用！

ちょっとしたスキマ時間に、スマホでサクッとできる副業です。アンケートに答えたり、サービスを利用したりすることで、ポイントが貯まり、現金や電子マネーに交換できます。

劇的に稼げるわけではありませんが、コツコツ続ければ、毎月数千円のお小遣いになることも。塵も積もれば山となる、です。

ポイント：

• 移動時間や待ち時間、テレビを見ながらなど、ちょっとした空き時間を有効活用できます。
• 詐欺サイトには注意し、信頼できる大手サイト（マクロミル、モッピー、ハピタスなど）を利用しましょう。個人情報保護の体制がしっかりしているか確認することが大切です。

金融リテラシーを高めてお金の不安を減らそう

「金融リテラシー」なんて聞くと、なんだか難しそう…と思ってしまうかもしれませんね。でも、これは「お金の知識」のこと。お金の知識が増えれば増えるほど、あなたは賢くお金と付き合えるようになり、将来への不安もどんどん減っていきますよ！

お金に関する情報に触れる習慣を作る。まずは「ながら聞き」から！

• 難しい専門書を読む必要はありません。家計改善や節約術をまとめたブログやウェブサイトを「週に1回はチェックする」とか、YouTubeで「お金の勉強」に関する動画を「家事をしながら耳で聞く」など、気軽に情報に触れる習慣を作りましょう。
• このブログのように、わかりやすく解説しているものから始めると、スッと頭に入ってきますよ。気になるキーワードがあれば、スマホでサクッと検索してみましょう。

子どもと一緒にお金について学ぶ。家族みんなで賢くなろう！

• 「お金の教育」は、大人になってから始めるよりも、子どもの頃から自然に身につけるのが一番です。
• 例えば、「お小遣い帳を一緒に見てみる」「スーパーでの買い物で『どっちがお得かな？』と一緒に考えてみる」など、日常生活の中でお金について話す機会を増やしてみましょう。
• 親が学ぶ姿勢を見せることで、子どもも自然とお金に興味を持つようになります。「なんでこのお菓子は高いの？」「なんで電気つけっぱなしだとダメなの？」といった質問に、一緒に考えて答えてあげることが大切です。

専門家に相談する勇気を持つ。プロの知恵を借りよう！

• 「自分一人ではどうにもならない…」「何から手をつけていいか、やっぱり分からない…」と感じたら、ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談するのも一つの手です。
• 「お金のプロ」に相談することで、あなたの家計状況に合わせた具体的なアドバイスをもらえます。家計の見直し、教育費の準備、老後資金の計画など、幅広く相談に乗ってくれます。無料相談を行っているところも多いので、まずは話を聞いてみるだけでもOKです。相談することで、モヤモヤしていたお金の不安がスッキリするかもしれませんよ。

お金の知識は、あなたの人生を豊かにするための強力な武器になります。焦らず、楽しみながら、少しずつ学んでいきましょう。

まとめ

「お金がない」と悩んでいたあなたも、この記事を読んで、「これならできそう！」と感じていただけたでしょうか？
家計改善は、一日にして成らず。でも、今日から小さな一歩を踏み出すことで、あなたの家計は必ず良い方向へと向かい始めます。

• 「家計簿アプリ」で支出を「見える化」して、お金の流れを把握しましょう。
• 「固定費」をサクッと見直して、自動節約の仕組みを作りましょう。
• 「先取り貯蓄」で、勝手にお金が貯まる魔法の仕組みを作りましょう。
• 少額からの「投資」や「副業」で、将来のためのお金を育てる第一歩を踏み出しましょう。

これらのステップを、あなたのペースで一つずつ試してみてください。
「面倒くさい」「後回し」は、もう卒業！「今すぐできる」ことから、サクッと行動に移していきましょう。

あなたの家計が改善され、お金の不安から解放され、家族みんなが笑顔で過ごせる未来が来ることを、心から応援しています！

「給料や家計、貯金について、誰に相談したらいいかわからない…」そんな方は是非専門家プロファイルでご相談ください！

専門家プロファイルならFPなどの家計管理の専門家に気軽に質問できるQ&Aをご用意しています！悩みのある方はこれをきっかけに相談して解決しましょう！